支行互联网金融营销具体措施 互联网金融营销手段

互联网金融对证券的冲击表现在哪些方面

互联网金融来袭，传统银行业战战兢兢，想方设法迎接挑战。在银行业燃起了烽火之后，证券业的烽火也为期不远了。眼看着互联网公司到处跑马圈地，不少证券公司坐不住了。总不能等着互联网公司杀将过来，眼睁睁地看着自己的领地就那么失去吧？在逼人的形势面前，证券公司如何把握时机备战互联网金融，是一个现实问题。

——亚夫

■在互联网金融来袭时，证券公司受到的影响程度及时间先后会有所不同。对券商而言，虽然目前不会对自己的主流客户形成分流，但互联网金融提醒了券商对长尾市场的重视，同时应加快对高端核心客户的服务层次，拓宽自己的护城河。

■随着互联网金融的推进，经纪业务首当其冲。对于券商而言经纪业务仍是券商重要的收入来源，也是资管业务、创新业务的基础。当前换手率和市值上升面临瓶颈，网上开户即将落实，互联网公司开展经纪业务也只需监管者应允，彼时纯通道业务竞争更激烈，佣金面临下行压力。

■在互联网金融背景下，券商的发展将是一个定位差异化的过程，在这一过程中，券商将依据自身禀赋进一步分化，强者恒强与创新者逆袭都符合演进逻辑。证券公司应冷静、理性地透过成功互联网企业的形式和表面，探究属于自己的互联网金融时代下的创新策略。

□孟庆江

随着移动互联网、大数据和云计算等一系列战略性技术从趋势走向主流应用，互联网从一种技术演变为人们生活的环境，信息技术让金融无所不在。在沟通无极限的扁平互联网世界里，人们希望以开放、聚合、互联、智能的方式，自组其需要的金融服务场景，便捷、快速地获取针对自己的个性化金融产品，享受全天候服务，在这种情况下，互联网金融应运而生。

互联网金融激战状况

互联网金融既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资，它属于第三种金融融资模式。2013年，互联网金融概念的热度开始急速攀升。6月17日，阿里巴巴推出了“余额宝”产品，截至2014年2月27日，余额宝资金规模已达到5000亿元，客户数超过8100万户，创造了令金融界震惊的奇迹。

随后出现的“类余额宝”拉开了互联网金融的大幕，产业界、投资界、学术界乃至监管部门纷纷开始加大在互联网金融领域的布局，P2P网络借贷、众筹、网络小额信贷、比特币等新兴的互联网金融模式层出不穷，互联网金融已成为社会各界的焦点。据《2014年中国大众富裕阶层财富白皮书》显示，受访大众富裕阶层中有41.7%的人群参与了互联网金融投资，显示了大众对互联网金融投资的强烈需求。

随着全民理财时代的到来，互联网借助网络入口和移动端的客户优势，正成为传统金融机构新的营销渠道和平台。无论是阿里巴巴还是百度，都有着海量用户，能够为金融机构提供放量级的精准客户群。互联网企业在网络和移动入口上的争夺，已经表明了理财营销渠道创新的重要性，这从淘宝上线基金网店后成交的活跃中可见一斑。

2013年第二季度，中国第三方互联网支付核心企业市场持续稳定，伴随着传统行业电子商务化程度的加深，部分电商、传统零售、传统金融巨头出于战略考虑，纷纷切入第三方支付市场。金融产品销售电商化将成为未来支付市场发展的重要驱动之一，而第三方支付进军传统金融服务领域，也在成为大势所趋。

互联网金融的突飞猛进，使传统金融业有了强有力的竞争对手。一方面可以推进利率市场化，另一方面也可以迫使传统金融业尤其是银行业提高服务能力和服务质量。互联网浪潮从民间金融领域获得突破，从互联网企业跨界渗入到金融领域，关键在于降低了信息和资金交易的成本。

互联网金融的迅速发展正在迫使传统金融业改变服务模式，而互联网企业在这场变革中不仅获得了真金白银，同时也对传统金融业起到了警示教育的作用。互联网企业能够迅猛发展离不开信息技术的支撑，从信息技术发展的角度来看，云计算推动了移动互联网和物联网的产生和发展，随之产生的海量数据形成了大数据；大数据的分析技术反过来又促进了云计算的进一步发展。

云计算和大数据是相辅相成、互为依托的关系，移动互联网和物联网是云计算两种接入终端的衍生体系。这些信息技术正在不断地冲击和改变着所有的行业，最突出的就是稳健、保守的金融业。传统金融业要想全面拥抱互联网金融则必须依托信息技术的有效支撑。

移动互联网在原有桌面互联网的基础上进一步打破了时间和空间上对用户的禁锢，不仅增强了信息传播的时效性，而且可以让用户随时随地进行交易和支付结算，大大提高了金融交易的可获得性，释放了部分被束缚的需求。根据统计，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元，同比增长46.8%。并预计未来两年互联网金融对于第三方互联网支付的推动作用将会更强。

随着互联网和大数据的发展与普及，互联网企业跨界涉足金融业日趋常态，涌现出大量的初创企业，对传统金融业的多个领域形成了冲击，从支付结算到投融资服务、再到流通货币、证券、基金等传统金融行业无一幸免。互联网企业渗入的范围正在不断扩大，并开始向金融业的核心领域拓展。

互联网金融与大数据技术

传统金融行业的互联网服务，无法满足广大顾客的全部需求，80%的客户把钱存入银行，却只让20%的人享受到金融服务。很多传统金融理财都有一个不低的门槛约束着用户的参与机会。金融企业本身的顽固和高傲需要积极富有激情的创新性应用的冲击。无论阿里巴巴还是百度，它们拥有着海量的数据，并且接纳任何初级的用户，给所有的用户一个参与的机会，进而带来大量的长尾资金。当用户的需求得到不断地延伸和拓展的时候，金融大数据的优势恰恰是这些公司的最大依仗。互联网金融充分利用大数据来颠覆银行与企业之间信息不对称的问题。其实，所有的金融产品都是各种数据的组合。

互联网金融企业掌握的最重要资源就是交易数据。在信用风险管理产业链中，若由银行最终掌控大数据资源，将意味着银行触角进一步延伸和客户基础大规模下移。平台是互联网时代垄断性数据的唯一可持续来源，由此基于线上交易平台获得数据是布局互联网金融的必要条件。无论是银行搭建电商平台还是互联网企业利用交易用户做服务，其核心都是想通过交易平台对客户数据分析预测客户可能的消费和交易需求，从而精准掌握客户的信贷需求和其他金融需求。

互联网对金融的变革，总体上来说，可以分为两部分：互联网思想和互联网技术，这两者类似世界观和方法论的关系，是互相辅佐和渗透的。互联网技术从深层次具体化的角度解读可以分为：大数据、P2P人人组织网络和两面市场。其中大数据是最重要的因素之一。

促进金融的开放性，大数据首先要数据全量在线。现在太多系统都是孤立的，即使银行本身的很多业务，比如对公业务、对私业务、卡业务等都是相互分离的难以形成联动效应；况且决定信用本身的不单是金融数据，很多其他领域的数据也会产生影响，这对于数据的开放性要求更高。互联网有天生的开放性、透明性，使得大数据的应用有了可能。

互联网金融对大数据的使用，天生具有优势。互联网可以在法律和道德所容许的范围内捕捉信用评估所需要的个人或群体的行为信息，并将这些繁杂的信息提供给大数据作业系统进行处理，完成对个人或群体的信用价值的评估分析。

互联网金融的风险控制

互联网金融的本质是金融，其核心是风险控制。互联网金融的风险同样明显，如何完善监控仍是个问题。网贷平台不见面、不审查、无抵押的快速贷款模式虽然大大提高了资金使用效率，却也让贷款风险无限放大。阿里巴巴等虽有大数据支持，但其数据库建立为时不长，其可靠度还有待继续验证，那些不具备大数据支持的其他互联网金融，风险评估需要的经营、诚信等信息根本无法核实。

互联网金融企业的风险控制大致分为两种模式：一种是类似于阿里巴巴的风险控制模式，他们通过自身系统大量的电商交易以及支付信息数据建立了封闭系统的信用评级和风控模型；另外一种则是众多中小互联网金融公司通过贡献数据给一个中间征信机构，再分享征信信息。

利用电商大数据进行风控，阿里金融对于大数据的谋划可谓非一日之功。阿里已经建立了相对完善的大数据挖掘系统，通过积累的大量交易支付数据作为最基本的数据原料，以及卖家自身提供的销售数据、银行流水等情况作为辅助数据原料。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

在风控革新领域，现在理论上的业内观点有两种，第一种是通过技术的手段，可以实现很好的风控，从而让坏账率得到一定程度的控制。传统金融机构采取的是人工尽职调查，依靠经验判断和数据调研等办法实现，尽量压低坏账率，而互联网金融其实提出的解决方案是用互联网技术手段，容纳更多的数据来实行，传统金融机构的风控方式，其实长期实践的效果来看，并不理想。而互联网金融采取的这种风控思维也一样没有得到实践的证明，短期内估计也很难被证明行之有效。利用大数据风险控制短期内不现实，一方面是数据的宽度和深度不够，另外大数据的技术处理能力也跟不上。

小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等。但单一企业缺陷在于数据的数据级别低和地域性太强，以及部分小贷网站平台通过线下采集数据转移到线上的方式来完善信用数据。这些特点决定了如果单兵作战他们必定付出巨大成本。因此，贡献数据的模式正逐步被认可。

如今互联网金融席卷而至，一方面互联网自身存在安全问题，另一方面金融业也具有特定的风险问题，如此结合或将风险相互放大，这使互联网金融的发展对风险控制提出了更高的要求，同时也对征信机构的产品及技术创新提出了更高的要求。

互联网金融对证券公司的影响

金融的本质是资金融通，其核心在于背后的信用体系。由于信息不对称以及信息获取成本的存在，其业态最初源于线下，具有一定的物理边界。然而随着互联网技术的出现，技术与金融业态的结合在提升客户便利性的同时，可使信息获取成本得到大幅降低，各类新型金融业态的出现与发展成为可能。随着证券行业在互联网领域探索的不断深入，在推动经营业发生转变的同时，相关领域的交叉也会对现有的行业竞争格局带来一定的变化。

由于证券公司不同业务的门槛不一，对应的监管要求也不一样，在互联网金融来袭时，其受到的影响程度及时间先后都会有所不同。同质化、低技术含量、低利润率、监管者有意放开的业务会率先受到冲击，而对知识、技术、资本及风控要求高的业务则可能在互联网金融向更高层次发展以后受到影响。对券商而言，虽然目前不会对自己的主流客户形成分流，但提醒了券商对长尾市场的重视，同时应加快对高端核心客户的服务层次，拓宽自己的护城河。

随着互联网金融的推进，经纪业务首当其冲。当前换手率和市值上升面临瓶颈，网上开户即将落实，互联网公司开展经纪业务也只需监管者应允，彼时纯通道业务竞争更激烈，佣金面临下行压力。即使近年来部门券商在调整收入结构上成绩显著，但对于券商而言经纪业务仍是券商重要的收入来源，也是资管业务、创新业务的基础。

从现实情况看，券商也已经开始备战互联网金融。网上开户、网络商城、基于大数据的客户资产管理等业务开展如火如荼不胜枚举。证券公司早已实现网络交易，拥有标准化大数据，在行业特性上就具有融入互联网金融天然品质。2014年4月份,国泰君安等6家券商相继宣布获得互联网证券业务试点资格，围绕账户管理为核心的行业革命也因此开始打响。

在证券业协会发布的创新大会意见征求稿指出，将支持证券经营机构建立与私募市场、互联网金融等业务相适应的账户体系，强化账户功能。互联网降低了信息传统和客户切换的成本，也会加快券商差异化的进程。在互联网金融背景下，券商的发展将是一个定位差异化的过程，在这一过程中，券商将依据自身禀赋进一步分化，强者恒强与创新者逆袭都符合演进逻辑。

证券公司应冷静、理性地透过成功互联网企业的形式和表面，探究属于自己的互联网金融时代下的创新策略。

第一、要以专业为本，创新金融服务模式，用开放的心态迎接互联网金融时代的来临。互联网金融的重心仍在金融，互联网只是工具。市场担心互联网企业投身金融会对传统机构造成冲击，过于强调实现的方式而忽视金融业所包含的投资、融资、资本中介、风险管理和结构设计等更多专业的领域。

第二、以客户为中心，建立完善的服务体系和采用灵活多样的营销方式。面向广大客户特别是零售客户，提供全新的标准化服务产品，构建依托互联网的客户营销服务体系和模式。当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，运作模式更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合。

因此从金融互联网化，到按照互联网理念做真正的互联网金融，券商要建立灵活、敏捷、快速、高效的扁平化组织，以及捕捉互联网新服务场景商机。要在产品、服务、系统的设计、交付过程中，建立强大的服务和营销队伍，将客户体验提升到前所未有的高度；建立完备的线上客服体系，客户第一的价值观体系，成立专门的客服团队，提供24小时不间断电话和在线服务，以满足客户需求。

互联网金融冲击下证券公司系统建设

证券公司在互联网金融业务布局转型阶段需要从产品、账户、服务三个方面入手搭建互联网金融的雏形，为互联网金融业务的长远发展打好基础。具体的系统建设包括构建产品中心，实现对于产品信息及全生命周期的统一管理；建设消费支付管理系统，打通保证金内外流动的渠道；建设客户信息管理系统，实现对于客户的分级分层管理；建设微信平台和QQ平台，实现证券公司服务方式的多元化和个性化。

1.产品研发中心

产品研发中心是公司级的、开放的产品信息管理系统，可以提供产品的全生命周期管理，提供产品模型定义、供应商管理、渠道管理、产品配置、评估、审核以及风险合规等功能。通过产品研发中心可以实现对于产品供应商的管理、对于产品的全生命周期管理、对于产品的灵活配置组合。

2.客户信息管理系统

客户信息管理系统定位为公司级的客户信息系统，它通过整合形成单一客户视图，获取包括基本信息、账户信息、额度信息、风险管控和关系信息等在内的全面的客户信息；它与各类应用系统进行整合，接受访问和更新，展现完整的、一致的、共享的、权威的客户信息，可以解决客户信息重复采集、共享性差、利用率低、操作风险高等问题。同时，系统通过对客户信息的归集、整理、分析，发现客户之间的关联关系，从而提升营销服务水平。证券公司通过构建客户信息管理系统，可以达成“统一客户，统一账户、统一资产、统一服务、统一营销”的目标，满足综合理财服务的业务需要。

3.互联网营销服务系统

互联网营销服务是基于科技的进步与创新、社交方式的改变与发展而产生的新需求，通过证券公司服务理念和互联网服务方式的融合，开启内控外联全兼顾的信息化管理模式，满足企业客服稳定、安全、快捷的工作需求，为企业真正实现高效率客户服务和有效客户关系管理提供完整的解决方案。

4.建立流程平台与交易功能统一接入系统

目前各个系统之间的数据互联可以通过数据中心进行，但需要实时处理的业务功能互联多采取点对点的方式，存在变更困难、后台业务系统暴露于前台后性能不足的问题，建立跨系统的流程平台和交易功能统一接入平台，以提升数据交互的标准化、统一性。

5.未来系统建设规划

实现了布局转型阶段的系统建设后，证券公司的互联网金融业务已经粗具雏形，在切入扩展阶段可以继续建设一户通和内贷业务管理平台等系统，实现客户账户、产品、服务的一站式体现及征信授信业务办理；在互联网金融业务发展较为成熟的融合巩固阶段，辅以相关系统的建设实现证券公司在互联网金融业态下对有价资产进行登记管理的需求，不断完善互联网金融时代证券公司的信息系统建设，促进证券公司从传统金融领域向互联网金融领域的跨界经营，发扬证券公司在互联网金融时代的中介职能。

证券公司应推动互联网金融下的创新

金融业的潜在进入者通常是借助互联网等信息技术的创新和进步，从金融业的薄弱环节切入，通过破坏性产品或破坏性商业模式，打破原有的市场结构，在不断升级自身的产品与服务后，则很可能在未来攀升到金融业产业链的顶端。

现阶段券商互联网实践进入实务操作：一是账户开户实现网络开户。多家券商推出手机开户。二是金融商城落地。三是客户的服务更为有形。基于大数据的集成，券商可以实现客户识别和产品推介，不仅可以通过软件做理财规划。还有组合推介，甚至引导客户做工资卡定投等。技术仅仅是外衣，互联网金融的核心还是服务，提供更贴合客户需求的服务，更便捷地满足客户的需求。

鉴于互联网金融在国内证券领域的广泛应用和迅速发展，建议证券公司应把握机遇、积极推动互联网金融在公司的发展与创新，具体措施如下：

1.互联网金融平台的搭建

互联网金融平台的搭建对于公司的后继发展作用至关重要。在搭建平台的过程中，主要考虑三个因素。首先要通过分析精准掌握用户需求；其次考虑在产品、服务和用户体验做到极致，超越用户预期；最后考虑用循序渐进的开发方法，在持续迭代中完善和更新产品，使之与时俱进。

金融互联网业务的开展初期需要以下技术系统支持：

（1）电商网站。面向网上客户提供服务的网站，包含开户、产品销售、在线交易、在线服务等功能。

（2）微信服务平台。建设中投证券微信公众平台，构建公司在微信上的信息服务渠道，业务办理渠道，营销推广渠道和客户行为数据收集渠道。

（3）互联网财富管理账户体系。目前公司账户体系无法支持用户在无开设资产账户的情况下购买金融或服务产品。需建立涵盖股票、基金、银行理财、保险、期货、服务产品购买的统一账户体系。并实现客户网上自助开户。

（4）整合对接系统。电商网站需与多金融产品销售平台、经纪业务工作平台、前台营业管理系统、呼叫中心系统等相对接。

2.加大市场宣传

目前券商不够成功的原因之一在于券商宣传不够，缺乏运营网上商城的经验。当前券商网上金融商城最大的问题是在同质化竞争中，如何将原有实体用户吸引到互联网中，为网站导入长期有效的客户访问量及销售量。券商把业务搬到互联网，主要目的是唤醒其存量客户，增大存量金融客户的金融需求黏性。同时，给增量客户一次使用后留下深刻印象，上手快、体验佳是互联网券商的主要诉求。

市场拓展方面前期应注重合作渠道的拓展与线上广告，包括建立客户共同开发渠道、与多家单位互换服务资源、在微博、网站联盟、微信等渠道营销等，迅速扩大品牌知名度，扩展客户群。

3.借助大数据的分析工具

互联网金融并非简单地把传统金融业务搬到网上去，而是充分利用大数据来颠覆券商与用户之间信息不对称的问题。其实，所有的金融产品都是各种数据的组合。以客户和互联网用户在公司各个渠道表现的行为数据为基础，收集市场融资企业信息数据，辅以金融市场资讯、宏观分析、行业分析等外部数据，以云计算基础平台作为支撑，建立公司大数据分析应用平台，对用户互联网操作行为数据、市场趋势数据、已有或潜在投融资合作企业数据进行深入挖掘分析，以大数据分析为基础，进行公司金融产品、服务模式以及融资中介创新应用尝试。通过交易平台对客户数据分析预测客户可能的消费和交易需求，从而精准掌握客户的信贷需求和其他金融需求。

4.引进和培养互联网金融人才

对于互联网金融这个新兴行业，互联网金融人才的要求颇高，除了要求精通互联网技术，还需要有专业和丰富运营经验，同时又了解金融行业。要求从用户体验、业务模式、销售运营模式与文化、沟通等方面去改变传统金融人。建议证券公司能够引进和培养能够适应互联网节奏的金融人才。

互联网金融风险专项整治工作实施方案

互联网金融风险专项整治工作实施方案通知中明确了，专项整治重点从P2P网贷借贷、股权众筹业务、互联网保险、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、第三方支付业务、互联网金融广告和信息业务6方面开展。下面是我整理的互联网金融风险专项整治工作实施方案，欢迎大家参考!

互联网金融风险专项整治工作实施方案

为深入贯彻党中央、国务院决策部署，认真落实《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号，以下简称《通知》)要求，积极防范与处置互联网金融风险，建立健全互联网金融监管长效机制，促进互联网金融规范健康发展，切实维护首都金融安全和社会稳定，特制定本实施方案。

一、工作目标和原则

(一)工作目标

按照国家统一部署，规范各类互联网金融业态，优化金融生态环境，扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面，遏制互联网金融风险案件高发频发势头;加强金融消费者教育，提高投资者风险防范意识;建立和完善适应互联网金融发展特点的全覆盖监管长效机制，认真排查化解风险隐患，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，切实维护人民群众切身利益和首都社会稳定，促进互联网金融持续健康规范发展，充分发挥互联网金融对大众创业、万众创新，构建高精尖经济结构，推动京津冀协同发展的积极作用。

(二)工作原则

规范发展，打击非法。明确互联网金融各种业态合法与非法、合规与违规的边界，守好法律和风险底线。依法依规开展专项整治工作，督促企业依法合规经营，对违法违规行为予以坚决打击。

明确责任，强化协同。按照《通知》及人民银行等十部门联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确的分工要求，人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局和市金融局牵头负责本市专项整治工作，采取“穿透式”监管方法，集中力量对当前互联网金融主要风险领域存在的突出问题开展整治。落实各区属地责任，加强部门协同和跨区协作，形成工作合力，共同做好专项整治工作。

分类施策，有效化解。针对互联网金融不同风险领域，明确工作重点，分类开展整治。根据违法违规情节轻重和社会危害程度区别对待，依法、有序、稳妥处置风险，特别要防范处置风险的风险，切实维护金融消费者合法权益，推动互联网金融规范发展。

建立机制，边整边改。在专项整治过程中，既要加强风险防范化解，有效震慑违法违规行为;又要及时总结经验，摸索规律，建立健全互联网金融监管长效机制，切实改变本市互联网金融行业“缺门槛、缺规则、缺监管”的状态，实现首都互联网金融监管和风险管控全覆盖。

二、整治工作重点

根据《通知》及国家有关部门制定的分领域专项整治方案，本市专项整治工作重点主要包括：

(一)P2P网络借贷

1.P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线，严格按照信息中介性质开展业务，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方式误导出借人，除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外，不得从事线下营销。

2.P2P网络借贷平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务;要严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。

3.房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网络借贷平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的，不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质业务等。

(二)股权众筹业务

1.股权众筹平台不得发布虚假标的`，不得自筹，不得“明股实债”或变相乱集资，应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求，不得进行虚假陈述和误导性宣传。

2.股权众筹平台及平台上的融资者未经批准，不得擅自公开或者变相公开发行股票。

3.股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。

4.股权众筹平台应严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。

5.股权众筹平台上的融资者不得欺诈发行股票等金融产品。

6.房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等不得以“股权众筹”名义从事非法集资活动;未取得相关金融资质，不得利用股权众筹平台从事房地产金融业务、通过互联网开展“众筹买房”业务等。

7.证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作，应严格依法开展相关业务。

8.股权众筹平台以“股权众筹”名义募集私募股权投资基金，不得向合格投资者之外的单位和个人募集资金，不得变相乱集资，不得向不特定对象宣传推介，不得通过分拆、分期或与资产管理计划嵌套等方式变相增加投资者数量。

(三)互联网保险

1.保险公司应通过建立“防火墙”制度等方式，加强对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理。

2.互联网高现金价值业务。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩，不得违规使用承诺收益或者承担损失等误导性描述。加强互联网保险信息披露监管，排查万能型人身保险产品相关风险，加大互联网高现价业务查处力度。

3.保险机构互联网跨界业务。保险公司不得与无经营资质的第三方网络平台合作开展业务，不得与涉嫌违规开展增信服务、自设资金池以及非法集资的互联网信贷平台开展合作，在经营互联网信贷平台融资性保证保险业务中应加强风险控制和内部管理。

4.互联网保险业务。非持牌机构不得违规开展互联网保险业务，未取得相关业务资质的互联网企业不得依托互联网开展保险业务。不得通过互联网利用、假借保险公司名义或信用进行非法集资。保险机构不得通过互联网跨界金融活动实现监管套利。互联网保险机构应严格落实客户资金第三方存管制度，保护客户资金安全。

(四)通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务

1.互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务，开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业平等竞争，行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管办法，根据业务实质认定业务属性。

2.互联网企业未经相关部门批准，不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众出售。采取“穿透式”监管方法，根据业务本质属性执行相应的监管规定。销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准，披露信息和提示风险，不得将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。

3.金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务，规避监管要求。应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息，采取“穿透式”监管方法，透过表面判定业务本质属性、应遵循的行为规则以及相对应的监管职责和监管要求。

4.同一集团内取得多项金融业务资质的，不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则，要求集团建立“防火墙”制度，遵循关联交易等方面的监管规定，切实防范风险交叉传染。

(五)第三方支付业务

1.非银行支付机构不得挪用、占用或借用客户备付金。客户备付金账户应统一开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式;理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

2.非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

3.开展支付业务的机构应依法取得支付业务许可资质，不得无证经营支付业务，包括无证发行多用途预付卡、无证开展银行卡收单、无证开展网络支付等业务。

(六)互联网金融广告与信息

互联网金融广告与信息发布等宣传行为应依法合规、真实准确，不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构，不得对金融产品、金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的，宣传内容应符合相关法律法规规定，需经有关部门许可的，应当与许可的内容相符合，不得进行误导性、虚假违法宣传。

三、加强综合整治，切实提高效果

(一)严格准入管理。设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入监管。未经相关部门批准或备案从事金融活动的，由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处，情节严重的，予以取缔。工商部门根据金融管理部门的认定意见，依法吊销营业执照;涉嫌犯罪的，公安机关依法查处。

非金融机构以及不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”“交易中心”“金融”“资产管理”“理财”“基金”“基金管理”“投资管理”“财富管理”“股权投资基金”“网贷”“网络借贷”“P2P”“众筹”“互联网保险”“支付”“投资”“资本”“融资租赁”“非融资性”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业)，工商部门将注册信息及时告知金融管理部门，金融管理部门、工商部门予以持续关注，并列入重点监管对象，加强协调沟通，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。

暂停核准包含“投资”“资产”“资本”“控股”“基金”“财富管理”“融资租赁”“非融资性担保”等字样的企业和个体户名称;暂停登记“项目投资”“股权投资”“投资管理”“投资咨询”“投资顾问”“资本管理”“资产管理”“融资租赁”“非融资性担保”等投资类经营项目。同时，名称或经营范围中包含有关表述的企业申请迁入本市且未经批准的，暂停办理工商登记。

(二)强化资金监测。加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理，对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度，存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中，特别要做好对客户资金的保护工作。

(三)建立有奖举报制度。针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点，发挥社会监督作用，建立有奖举报制度，对提供线索的举报人给予奖励，鼓励和引导群众通过12345(市非紧急救助服务热线)、打非随手拍等多种方式举报，为整治工作提供线索。同时，加强失信、投诉和举报信息共享。

(四)整治不正当竞争。对互联网金融从业机构向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。高风险高收益金融产品应严格执行投资者适当性标准，强化信息披露要求。互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式，通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。发挥行业协会、社会智库及典型企业作用，组织建立专家评审委员会，商相关部门对互联网金融行业的不正当竞争行为进行评估认定，并将结果移交相关部门作为惩处依据。

(五)加大技术支持。利用互联网思维做好互联网金融监管工作。建立互联网金融监管技术支持系统，充分发挥打击非法集资监测预警平台作用，通过网上巡查、网站对接、数据分析等技术手段，排查摸清互联网金融总体情况，加强数据采集和舆情分析，及时预警风险，提供互联网金融平台安全防护服务。

(六)加强风险教育。充分运用各类媒介或载体，以法律政策解读、典型案例剖析、投资风险教育等方式，开展防范和处置互联网金融风险宣传教育工作，增强宣传教育的广泛性、针对性、有效性。加强舆情监测，强化舆论引导，引导投资人合理合法反映诉求，切实防范处置风险的风险。

(七)充分发挥行业自律作用。支持北京网贷行业协会、中关村[-0.47% 资金 研报]互联网金融行业协会等行业组织研究制定相关行业标准和自律规则，完善惩戒机制，开展风险教育，督促会员机构加强产品登记、信息披露和资金托管;建立行业数据统计分析体系，通过数据分析加强风险监控，形成依法依规监管与自律管理相结合、对互联网金融领域全覆盖的监管长效机制。

四、加强组织领导，落实主体责任

(一)成立市级领导机构

按照《通知》关于“部门统筹、属地组织、条块结合、共同负责”的要求，成立北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组(以下简称市领导小组)，负责组织实施本市互联网金融风险专项整治工作。组长由常务副市长担任，副组长由市政府分管副秘书长及市金融局、人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局、市维稳办、市住房城乡建设委、市工商局主要负责同志担任，成员单位包括市委宣传部、市高级法院、市检察院、首都综治办、市发展改革委、市经济信息化委、市公安局、市财政局、市农委、市商务委、市审计局、市社会办、市地税局、市国税局、市新闻出版广电局、市政府法制办、市信访办、市网信办、市通信管理局和各区政府。市领导小组下设专家组，由行业协会、研究智库和典型互联网金融企业中对互联网金融进行过深入研究，具有丰富经验的专家学者、从业人员组成，主要负责对专项整治工作中发现的疑点、难点问题进行会商研判。

(二)组建专门工作机构

市领导小组办公室设在市金融局，承担市领导小组日常工作。办公室主任由市金融局主要负责同志兼任，副主任由人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局、市住房城乡建设委、市工商局分管负责同志担任，并抽调主要成员单位工作人员，实行集中办公。

(三)落实属地责任

各区要分别成立互联网金融风险专项整治工作小组，由区政府分管领导担任组长，统筹各方力量，建立领导有力、责任明确、协调顺畅、工作扎实、措施有效的专项整治工作队伍。

(四)加强协同配合

各区、各部门、各单位应全面掌握本区域、本领域互联网金融活动开展情况。在市领导小组统一领导下，人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局、市住房城乡建设委、市工商局分别与市金融局共同牵头负责本市分领域整治工作，共同承担分领域整治任务。对于产品、业务交叉嵌套、需要综合全流程业务信息以认定业务本质属性的，相关部门应建立数据交换和业务实质认定机制，认定意见不一致的，由市领导小组研究认定并提出整治意见，必要时组织专门力量进行整治。整治过程中牵头部门确有需要获取从业机构账户数据的，有关部门和单位应经过法定程序后给予必要的支持。

五、整治工作安排

(一)全面排查，摸清底数(2016年6月底前)。各区和各相关部门、单位根据整治内容和监管责任，综合运用现场勘查、大数据检索等方式对本区域、本领域的情况进行清查。充分发挥本市防范和打击非法集资监测预警平台作用，加强信息收集和交叉比对，加快建设互联网金融数据信息管理系统。各区要充分发挥资源统筹调动、靠近基层一线优势，充分利用互联网金融整治APP等手段，对写字楼等重点区域的互联网金融风险进行排查;工商部门要尽快提供各类互联网企业的名录及工商登记注册信息;市金融局会同相关部门提供各领域互联网金融企业名录。5月底前，开展第一轮情况排查;6月底前，进行系统梳理比对，对未纳入第一轮排查范围的从事互联网金融业务的企业，进行补录和外围排查。

(二)明确重点，深入核查(2016年9月底前)。对经全面排查后确定的高风险企业，通过律师事务所、会计师事务所等专业机构进行实地排查，并构建企业金融风险档案。各区政府配合做好相关工作。

(三)分类施策，督促整改(2016年10月底前)。对清理整治中发现存在问题的违规从业机构，要及时提出整改意见，并加强督促整改。按照“一企一策”原则，针对具体问题，研究制定不同清理整顿意见。对于违规情节较轻的，要求限期整改;对于拒不整改或违规情节较重的，依法依规坚决予以关闭或取缔;涉嫌犯罪的，将相关线索移交公安机关;公安机关根据核查或移交的涉嫌犯罪线索，对符合立案条件的依法立案侦查。

(四)总结提升，完善制度(2017年3月底前)。市领导小组各成员单位定期将相关工作资料(包括所排查行业现状、相关数据、风险情况、突出问题、工作措施等)报市领导小组办公室，由其负责定期汇总形成本市互联网金融风险专项整治行动工作报告。各金融管理部门要以此次专项整治为契机，及时总结经验，为国家相关部门制定互联网金融领域规章制度提供支撑;同时，要结合实际，加强对互联网金融活动的常态化风险监测，建立融互联网金融监管、金融风险管控、社会综合治理于一体的互联网金融风险管理长效机制。

各区、各部门、各单位要高度重视互联网金融风险专项整治工作，切实将思想和行动统一到党中央、国务院决策部署和市委、市政府的工作要求上来，站在维护首都安全稳定的高度，细化责任分工，明确整治重点，加强协调配合，认真做好专项整治工作，切实鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新，促进首都经济社会持续健康发展。积极宣传专项整治工作先进典型和经验;同时，对不认真履行职责、不积极主动作为和推诿扯皮等问题，要及时予以纠正，造成不良影响和后果的，将严肃问责。

银行在推进普惠金融发展方面面临哪些问题，有何对策？

2005年，世界银行小额信贷年会首次提出 “普惠金融”（Inclusive Finance），也称“包容性金融”。 一般认为，普惠金融是指在金融机构成本可负担的前提下，通过不断竞争和创新，以保证金融服务排斥对象逐步获得其需求的相关服务。

2015年12月， 我国印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》 ，明确：到2020年，要建立与全面建成小康 社会 相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

近年来，在政策引领和推动下，我国银行业采取一系列措施发展普惠金融，如大型银行纷纷成立普惠金融事业部，中小银行加大金融产品和服务创新，扩大基础金融服务覆盖面，提升金融服务的便利性，强化薄弱缓解的金融服务供给，取得较为明显的成效。

不过， 我国普惠金融还存在一些不足和问题 。我国幅员辽阔，经济发展不均衡，区域发展水平不一，全面推进普惠金融面临着较大挑战。近年来，打着“普惠金融”旗号而进行的伪创新在我国大行其道，侵害了金融消费者合法权益，也在一定程度上了扰乱金融秩序，影响 社会 稳定。在这种情况下，普惠金融如何做到“成本可覆盖”“风险可控制”仍有待进一步 探索 。

要改变普惠金融的不足和问题，除需要加大政府的资金投入和政策支持、做好基础设施及信用环境建设外，重要的是借助数字技术的深度应用和创新推动我国普惠金融进一步发展。2016年9月，二十国集团（G20）杭州峰会发布《数字普惠金融高级原则》，提出“数字普惠金融（Digital Inclusive Finance）”。毫无疑问，数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。 从银行层面看 ，关键是坚持商业可持续原则，依靠金融 科技 创新产品和服务， 探索 普惠金融发展新模式，走数字普惠金融发展之路，提升普惠金融服务能力和效率。

普惠金融的范围很广泛，普惠金融就是所有人都能有机会较便捷、较低成本获得他们需要的金融服务，包括存取款、小额贷款等，甚至还包括零钱兑换。如要得到更准确的答案还应说具体点。这里说下在农村推小额贷款的问题，这是普惠金融的重要内容，最大困难是平时找不到人，都外出务工了，再就是放贷款后，到期收款难。如要进一步了解，可私聊。

问题一：普惠竞争激烈，产品同质化严重。

一方面，目前各行在普惠产品的营销上并无行业较统一的利率定价，因此在营销过程中，容易出现“利率战”和抢挖现象，使企业融资结构不稳定，或出现盲目扩张的行为。

另一方面，为适应新旧动能转换过程中小微企业的融资需求，有效增强客户粘性，建立与现代化经济体系相适应的小微企业服务新模式，目前四行均已创新推出“互联网+企业纳税贷产品”。比如目前市场上的四款企业纳税信用贷款产品，如下表所示：

总体上看，以上产品均通过大数据连接工商、税务、财务等模型，实现大批量在线获客，在一定程度上解决信息不对称和担保难问题，同时极大提升了服务效率和便利程度。但从产品开发及客户定位上看，如何进一步加强产品创新，打造有特色的小额化信贷产品体系，是普惠金融业务拓展中面临的挑战。

根据近日《银保监会发布2020年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况》显示，一季度末，商业银行不良贷款余额、不良贷款率均有所上升，但信贷资产质量总体平稳，主要是由于结构性因素和疫情带来的短期性冲击造成了一季度银行业不良贷款率的上升，不良的爆发还存在滞后性，这也给银行拓展普惠业务带来挑战。

近年来，部分银行已经组建普惠金融事业部，初步建立起能够实现绿色金融、普惠金融与农村金融有机融合的组织架构和高效的运营机制。

但从普惠条线从业人员人数上看，兼职普惠业务的居多，尤其是在县域等普惠业务十分重要的基层网点。

总体而言，银行普惠条线呈现出专业化团队建设发展滞后的问题。一方面是客户经理队伍人员不足。辖内部分支行客户经理业务受理速度跟不上小微企业的发展速度和他行营销速度；另一方面是从事小微企业业务的团队专业化程度不高。目前为适应市场竞争和发展需要，小微金融产品更新迭代速度很快，但部分客户经理习惯于传统小微信贷业务的办理流程，对新型小微企业产品的接受度不高，对产品开发设计、服务创新和风险管理方面的基础都相对薄弱。

对策：

（一）强化理念更新，充分认识深抓小微企业金融服务创新的战略意义。

（二）强化服务内功，全面推进小微企业金融服务体制机制的创新。

（三）强化战略联盟，着力完善小微企业金融服务创新的生态环境。

（四）强化队伍建设，培育一支能征善战的优秀团队。

2005年联合国推出普惠金融概念后，国际 社会 开始对其广泛关注。欠发达国家、地区大力推动 普惠金融发展 ，许多国家都取得了可喜的成绩。近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的发展，旨 在 让 社会 各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融服务，从而建立有效、全方位为 社会 所有阶层和群体提供服务的金融体系。

在 政府大力推动、 社会 各界共同努力下，中国的普惠金融服务取得了惊人的进步，初步建立了多元化的服务体系，服务覆盖面达到一定水平，移动互联网支付得到一定普及。根据中国人民 银行 发布报告显示，截至2018年末，普惠金融贷款余额达到13.39万亿元人民币。但相较于其庞大的服务对象和资金需求，普惠金融的发展与我国经济 社会 发展的要求和 社会 的期望还是有非常大的差距。如何进一步推动 普惠金融发展 已经成为我国深化金融体制改革的重要议题。

1 我国 普惠金融发展 中暴露的 问题

1.1 普惠金融顶层设计不到位

近年来，我国的国家层面对普惠金融的发展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其发展。这些文件 在 宏观层面上对普惠金融的发展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构 在 发展普惠金融时缺乏主观能动性。

另外， 在 普惠金融基础设施 方面 顶层设计也存 在问题 。首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的发展缺乏清晰的法律规范。其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融服务对象比较特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。最后，普惠金融的监管政策不健全，导致普惠金融监管的缺失。

1.2 对普惠金融认识不到位

无论是普惠金融服务的提供者还是消费者都存 在 对普惠金融认识不到位的情况。部分普惠金融服务的提供者对普惠金融存 在 误解，把普惠金融等同于“扶贫”，要不就是忽视了风险 问题 ，降低信贷标准，盲目 推进普惠金融 的发展，要不就是感觉风险过大，不愿提供普惠金融服务，使得普惠金融的发展受阻。

同时，由于普惠金融服务的消费者是弱势群体，这类人群受教育程度比较低，对金融不甚了解。他们很容易 在 对普惠金融提供的产品一知半解的情况下，只看到了高额回报却忽略了风险 问题 ，结果与服务提供者产生纠纷。还有一些不法机构利用消费者金融知识的贫乏，假借普惠金融的名义，做一些诈骗的违法行为，产生非常不好的 社会 影响，从而制约 普惠金融发展 。

1.3 普惠金融服务体系不健全

目前，我国已经初步建立了以商业 银行 为主、多种金融机构并存的多元化普惠金融服务体系。但是由于以商业 银行 为代表的大型金融机构的主要服务对象是高端客户，对 普惠金融发展 缺乏重视，导致普惠金融进展很慢。而以小额贷款公司、村镇 银行 为主的金融机构虽然服务对象主要是农村金融、小微金融，但是其自身实力不足、技术相对落后，导致其服务不够深入、覆盖面不广。政策性金融机构则大多数是靠财政拨款，缺乏商业可持续性，无法保障普惠金融的持续发展。

1.4 普惠金融风险控制体系不健全

普惠金融由于服务对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要 面临 着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要 面临普惠金融发展 过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息安全风险、资金挪用风险、洗钱和套现风险。[1]普惠金融更需要建立健全的风险控制体系。

而目前我国的普惠金融没有建立起安全有效的风险防范体系， 在 风险控制 方面 存 在 较大的 问题 。普惠金融消费者主要是长尾群体，信息收集难度大，导致其风险控制的难度非常大、调查成本非常高，传统的风险控制方法根本不能适应普惠金融的风险控制。[2]因此许多金融机构罔顾风险，导致大量风险积聚。

1.5 普惠金融产品创新能力不足、融资成本高

目前普惠金融服务的提供者虽然推出许多普惠金融产品，但是大多数产品设计存 在 许多 问题 ， 在 贷款金额、贷款期限、担保方式等 方面 设计呆板，同质性强，缺乏创新，尤其是利率 方面 普遍较高。普惠金融消费者来源广泛，需求也不一而足，这些产品往往根本不能满足其需求。而且，大量普惠金融产品消费者缺乏对产品的鉴别能力，监管部门对产品的监管不到位，导致普惠金融产品的市场混乱，普惠金融的风险加大。再加上目前大多数普惠金融产品的融资成本都 在 15%～20%左右，虽然要比高利贷低，但是却远远高于 银行 的贷款利率。这无疑对普惠金融产品的推广、普惠服务的提供都带来不利影响。

2 促进我国 普惠金融发展 的对策建议

2.1 加强顶层设计，完善普惠金融基础设施建设

普惠金融的发展应该是以市场为主导，但是也离不开政府的规划与引导。我国政府应该进一步细致规划普惠金融的发展， 在 统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等 方面 做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高金融资源配置效率，使得 社会 效益与经济效益实现有机统一。

在 普惠金融基础设施 方面 ，首先要加快普惠金融相关法律体系建设的步伐，积极出台普惠金融法律法规，对普惠金融的发展进行规范的同时为其保驾护航。其次，加快普惠金融信用体系和信用平台建设，积极结合金融 科技 ，扩大现有信用体系的覆盖面，缓解 普惠金融发展 中遇到的信息不对称的 问题 。最后，加强监管，完善普惠金融监管工具箱，及时打击不法行为，纠正扰乱市场秩序的行为。

2.2 提高认识，加强对金融消费者的教育和保护

一 方面 ，对普惠金融服务的提供者加强培训、提高认识，使其清楚认识到普惠金融不是“扶贫”。普惠金融虽然是针对弱势群体的一种金融模式，但业务面非常广、资金需求非常大，是一片业务“蓝海”，等待普惠金融服务的提供者大力开拓。同时发展普惠金融时不能罔顾风险，不能盲目推进，应遵循市场规则积极推进。

另一 方面 ，要完善消费者教育保护体系。普惠金融服务的提供者应借助互联网、微博、微信、宣传册、宣传流动车等工具积极进行金融知识扫盲，普及金融知识，使普惠金融消费者能够理性地运用金融工具来享受金融服务。同时，政府应制定消费者权益保护政策，发生金融消费纠纷时妥善处理，保护弱势群体的合法权益。如此，方能营造出一个良好的金融生态环境，更好地推动普惠金融的发展。

2.3 健全完善普惠金融服务体系，深化金融体制改革

国家应加快现有传统商业性金融机构的改革转型，积极引导以商业 银行 为代表的大型金融机构继续支持普惠金融的发展，扩大其 在 普惠金融市场的渗透率和覆盖面，提高服务水平和质量。国家应 在 现有小额贷款公司、村镇 银行 等金融机构的基础上，学习格莱珉 银行 的经验，通过完善相关配套政策、提供政策支持等方式，引导各类资本进入普惠金融市场，成立专门的普惠金融机构，以此增强直接服务普惠金融消费者的力度。政策性金融机构的职能和能力也要进一步拓展和加强，全面扶持普惠金融的发展。

2.4 借助金融 科技 ，健全普惠金融风险控制体系

随着普惠金融的高速发展，潜 在 的金融风险也正 在 不断积聚。目前大部分普惠金融服务的提供者对风险的防控仍然采用传统的风险控制体系，这已完全不能满足我国普惠金融的发展需要。我国已经形成了一套以互联网为基础的现代化的 普惠金融发展 体系， 在 风险防控时我国也应该借助金融 科技 的特征将其合理地运用到普惠金融的风险防控中去，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠金融风险控制体系。普惠金融服务的提供者应该积极主动将大数据等金融 科技 运用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。

2.5 降低融资成本，推出产品定制化服务

普惠金融服务的提供者应该根据消费者金融需求多样性的特点，加大自主创新力度，结合金融 科技 ，为消费者提供定制化服务。普惠金融服务的提供者可以根据消费者不同的金融服务需求，结合消费者自身的情况， 在 贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式 方面 进行合理设计，为其提供优质的普惠金融服务。 在 普惠金融产品创新时，尤其要注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等担保方式。产品贷款利率设计时要走保本微利之路。普惠金融应该是以低成本、广覆盖、易获得、可持续的方式向消费者提供金融服务。普惠金融服务的提供者应该 在 经济利益和 社会 利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供“普惠”的金融服务。