互联网保险营销渠道收入 互联网保险营销渠道收入占比

互联网保险行业分析

历经了逐渐起步和初步发展，我国互联网保险行业已具备相当规模，革命化的技术发展和大众化的网络普及为我国互联网保险行业的发展营造了良好的市场环境。目前我国开展互联网保险业务公司已有200余家，市场规模已超过2900亿元。未来，在金融科技等加持下，我国互联网保险仍然具有较大的市场增长空间。

中国经营互联网保险公司共有235家

互联网保险是指通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。2012-2020年，我国保险公司以及经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势。2020年保公司一共有235家，经营互联网保险业务的公司有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。

2020年中国互联网保险保费超2900亿元

2012-2015年，互联网保险的保费收入规模不断扩大，增速均在160%以上。蓬勃发展的驱动因素之一是部分中小保险公司主要是通过理财型保险的收益率优势抢占保险市场，随着监管引导保险回归保障本源，整体规模出现边际收缩回落。

2016年，我国互联网保险的保费收入规模增速开始下降，2016年增速为2.9%，2017年互联网保险的保费收入规模为1875.27亿元，同比下降18.4%。2018年互联网保险业务在规范发展下，保费收入开始出现回升。2020年我国互联网的保费收入规模总共为2908.8亿元，同比上升7.9%。

2020年，受疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，同比下降4.85%，低于财产保险市场同期增长率近9个百分点;互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件，同比下降0.92%。

2020年，互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2110.8亿元，同比增长13.6%。从规模保费增速情况看，40家人身险公司规模保费实现不同程度正增长，其中民生保险和信泰人寿增幅最大。

互联网人身险占据主流市场

从市场结构来看，互联网人身保险业务占据主要市场。人身险保费收入在2012-2016年间占比逐年上升，最高达78%，随后比例呈现波动变化，2020年占比为73%。互联网财产险自2016年开始一直处于低位，2020年占比仅为27%。

互联网保险渗透较低，仍有较大发展空间

2012-2015年，中国互联网保险经历了爆发式增长，保费收入增长近20倍。但在互联网保险渗透程度方面，最顶峰的时候也仅为2015年的9.2%。从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到2018年，渗透率仅为5%，其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛。

从长远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展，2019-2020年，互联网保险渗透率有所回升，2020年为6.4%。从渗透率可发现我国互联网保险市场渗透率还不足10%，未来仍然有巨大的发掘空间。

互联网保险保费规模预计持续增长

随着《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》的发布，未来保险科技的应用将给保险业的风险管理、精准定价带来持续优化，在科技赋能的基础上，互联网保险公司、传统保险公司、保险中介公司等各类主体也要强化互联网思维，加大保险科技的运用力度。各类互联网保险公司保险科技的运用不断深化，在客户画像、精准营销、客户服务的基础上，进一步运用于产品设计、精准定价以及风险管理等全流程，运用保险科技赋能保险全价值链。

保险业在服务国家战略、助力经济发展的同时，依托国内国际一体化发展，实现行业高质量发展是金融保险行业的应有之义。“新发展格局”为我国金融保险行业提供了更开放多元的发展环境，也有助于金融保险企业多元化“保险+”布局，助力金融保险科技再发展。

随着我国国民对保险保障、理财意识的提升、中国的互联网高普及，以及在政策引导行业的规范化发展下，前瞻预测，到2026年，互联网保险市场规模将达到4700亿元。

—— 以上数据来源于前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》

2019年上半年保险网销经营数据分析报告

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互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理模式。当前持有互联网保险牌照的保险公司有众安保险、泰康在线、易安保险和安心保险。

互联网保险的市场空间包括两个部分，增量部分是保险市场的自然增长和互联网创造的新生保险需求;存量部分是互联网保险对传统保险渠道的替代。足够大的保险市场为互联网保险提供了发展空间;此外，保险行业产业链的每个环节都有提升效率和改善用户体验的空间。

保费规模持续增长

我国保险行业持续快速发展，据前瞻产业研究院发布的《互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》数据显示，保费收入规模从2013年的3880亿元增长至2016年的3.1万亿元，几乎增长了10倍。从增速来看，从2011年起，保费收入的同比增速稳步上升，2016年的增速创2008年以来新高，达到27.5%。

如今互联网保险已经成为了保险行业重要组成部分，其市场份额正在不断扩张，2015年互联网保险保费收入2223亿元，比2011年增长近69倍。2016年上半年，互联网保险保费收入1431.1亿元，其中，人身险半年保费与2015年全年人身险保费接近。

经营互联网保险业务的机构逐年增长

截至2017年上半年，国内共有129家保险机构经营互联网保险业务，传统保险公司大多已经通过自建网站、或与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务，保险公司基本已全部触网。2016年中国保监会记录的95亿份新承保保单中，约有65%在互联网销售，截至2016年3月互联网保民已经超过3.3亿。

互联网保险险种出现了明显的转变

在互联网保险的险种结构方面，出现了明显转变的趋势。其一是由产险向寿险的转变，在2013年时互联网保险中产寿险占比为8:2，而到2016年及以后变为了2:8;其事是由标准化险种逐渐向非标准化险种转变，曾经互联网上销售的产品主要是车险、意外险等类型产品，而到

2016年投违险、年金险和万能险等非标准化险种占据了互联网保险绝大多数的保费规模收入，2017年以来年金险和健康险占比又在持续上升。

互联网保费规模持续增长，近两年车险受政策调整影响较大。互联网保费收入高达2347亿元，其中财产险和人身险分别实现保费收入403亿元和1945亿元，互联网人身险占比进一步提升至83%。整体互联网保费同比增速仅5%，渗透率从2016年9.2%下降至7.6%，2017H1渗透率只有58%。

互联网保险发展过程中，互联网巨头公司的推动作用显而易见

2013年由阿里、腾讯以及平安共同设立的众安保险获得国内首个互联网保险牌照，近年来以百度、阿里、腾讯以及京东为代表的互联网公司更是持续在保险领域布局，其中尤以阿里及旗下的蚂蚁金服最为积极。其中阿里控股国泰产险，全资设立蚂蚁韵保和保进保险，腾讯控股的微民保险于2017年11月正式获批，百度也于今年10月正式完成对黑龙江联保龙江保险公司的收购。京东步伐相对较慢，2015年就拟设立的互联网财险公司至今未有实际动作，但刘强东在2017京东开年大会强调一定会做保险，并且正在申请保险牌照，同时不排除投资购买的方式。

互联网车险保费收入

互联网保险业务的市场集中度远高于传统业务，网络车险业务市场集中度高表现更为明显。

（1）总体业务市场集中度：

2014年1-12月份，互联网全险种保费累计为505.70亿元，规模超亿元的公司共11家，合计保费收入为502.84亿元，占行业整体的99.43%，人保、平安、大地、太平洋和阳光五家公司均超过10亿元，合计保费收入为477.71亿元，五家公司占行业整体的94.47%。人保、平安超过百亿元，大地超过34亿元，前三家合计保费收入为430.94亿元，占行业整体的85.22%。同期整体市场前三家公司（人保、平安、太保）累计保费占比为64.70%，互联网保险市场集中度远超过全渠道市场业务集中度。

（2）车险市场集中度：

2014年1-12月份，互联网车险保费累计为483.39亿元，占互联网总体的95.59%。超亿元的公司共9家，合计481.99亿元，占行业车险互联网累计保费的99.71%；超过10亿元的公司为人保、平安、大地、太平洋和阳光五家公司，占行业车险互联网保费的97.80%；人保、平安、大地三家公司合计427.11亿元，占行业车险总体保费的88.36%。互联网车险市场集中度又高于互联网保险总体的集中度。

（3）非车险市场集中度：

2014年1-12月份，互联网非车险保费累计为22.31亿元，占互联网保险业务的4.41%。规模超过5000万元的公司共5家，分别为众安、华泰、平安、太平洋和美亚公司，合计20.28亿元，占行业非车险互联网累计保费的90.91%，其中众安、华泰和平安三家公司规模超过亿元，占行业车险互联网累计保费的83.84%。

财产保险互联网产品不断丰富出新，在加大传统保险的线上网络化的同时，新产品创新能力不断加强，在相关监管发展指导的框架下，以满足客户的需求为目标，以用户体验至上为理念，以互联网大数据为依托，从保障内容和风险管控等方面不断创新，开发出了很多得到消费者认可、市场信赖的保险产品。

1.互联网产品特征：

（1）碎片化/颗粒化：保险产品碎片化主要体现在保险期限与转嫁风险时间更加契合、保障内容与预期风险更加匹配、保险成本与销售价格大幅下降，条款简单、标准化。（2）场景化：场景化也是互联网保险以用户为中心的，精准满足用户需求的一个重要表现，产生于细分的、特定场景下的保险需求。（3）简洁化：互联网保险产品简洁，易于理解。（4）个性化：借助互联网的大数据工具，保险公司可开发需求曲线尾部的那部分海量用户的相关产品，且透过互联网或移动互联网，保险公司可轻松将大量此类同质风险集中并分散风险。（5）定制化：充分利用互联网的大数据，捕捉客户需求和市场需求，对市场多层次保险需求针对性开发出定制化产品。

2.互联网非车险产品创新能力不断增强，产品日益丰富，带动业务规模快速增长

（1）针对淘宝网可能的网购退货费用风险，华泰开发了网络退货运费保险和手机3C业务。运费险凭借价格低廉、新颖和亲民等特点，一路走红，获奖无数。2012年3月“退货运费险”被中国新闻网列为“2011年保险市场八大看点”的首位，并被和讯网评为2012年保险“最火爆的产品”，成为年度中国保险业最大的创新项目。越来越多的人因为淘宝运费险知道了华泰。2013年9月，在首届杭州金融创新奖新闻通报暨创新项目推介会上，“退货运费险”被授予杭州市“金融创新奖一等奖”。

淘宝退运险与旅行险是华泰电商的两大生命线。淘宝是国内最大的综合电商平台，华泰作为首批商户入驻天猫开设旗舰店，随后开发了网络退货运费保险和手机3C业务。运费险2013年“双十一”单日成交超1.2亿笔，创造了保险业单日同一险种成交笔数的世界记录。旅行险不仅推出境内外旅行险、户外运动、自驾车等适用于互联网销售的传统产品，并先后针对第三方平台开发了酒店取消险，机票取消险、票务取消险等一系列创新险种，填补市场空白。

（2）阳光公司“求关爱”系列产品开启了互联网碎片化营销，针对母亲节推出了“女性重疾险”，针对夏季出游推出了“旅游意外险”，针对教师节推出了“板擦险”。阳光保险还借助预售、团购、众筹等多种互联网时代营销手段，提升营销效果。

（3）人保公司与5173网站合作的虚拟财产险2014年累积保费已突破1000万元，与去哪儿网、艺龙等合作的酒店退订险2014年12月当月保费突破150万。

3.互联网非车险业务签单量大，单均保费小

非车险产品相对较为丰富，签单量大，单均保费小。在非车险业务中，签单数量众安和华泰两家公司遥遥领先其他公司，合计签单量为19.77亿单，单均保费仅为0.77元，这与淘宝、天猫合作产生的退运险业务是密切相关的。

4.行业基于互联网非车险产品单量大、单均保费低的特点创新研发电商小微产品自动化实务流程，实现了从承保到理赔的全流程无纸化运营，有效降低运营成本。

财产保险公司积极建设官网电子商务网站，并取得了较好的效果，访问量突破8.9亿次，累计自主网站保费收入达455.94亿元，从下图中可以看出产险公司90%以上的互联网业务均通过自主网站实现。

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我国互联网保险发展现状分析

——原标题：2019年中国互联网保险行业市场分析：企业三亏一盈，反向定制产品或将成为破局关键

四家互联网险企三亏一盈，反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面

据中国保险行业协会及公司公告信息披露，2019年上半年众安在线、泰康在线、安心财险及易安财险四家互联网险企仅众安在线一家实现盈利，其余均有不同程度亏损。

业内人士表示，互联网保险经营主体应重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。而通过反向定制(C2B)保险产品有望扭转亏损局面。

互联网保费收入负增长，行业发展陷入瓶颈

中国保险行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互

联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年

下滑，到了2018年渗透率仅有5%,纠其主要原因是受保险业政策影响，给互联网保险行业发展带来了短期阵痛，但从长

远发展来看，政策调整后的互联网保险行业能够更加健康的发展。

2012-2018年中国互联网保险保费规模及渗透率统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

上半年只有众安在线年实现盈利

近日，众安在线公告称，根据其对未经审核管理账目的初步审阅及董事会目前可得的公司资料，预期公司2019年上半年将取得未经审核归属于公司股东合并净利润，而2018年同期则取得未经审核归属于公司股东净亏损约6.56亿元。

众安在线表示，公司转亏为盈主要有两点原因：一是公司追求有质量的增长，2019年上半年在实现总保费稳健增长的同时，综合成本率进一步改善，从而承保亏损收窄;二是受益于国内A股市场的良好表现，投资收益增加。

2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同期出现2.50亿元净亏损;安心财险上半年实现保费收入9.05亿元，净利润亏损约1300万元;易安财险上半年实现保费收入7.81亿元，约亏损9702万元。

互联网保险机构出现连续亏损，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，这几家互联网保险公司整体规模有限，规模不太大的中小型公司通常会面临固定成本难以有效分摊的困境，因此亏损很正常，需要随着业务规模逐渐扩大来分摊成本，摆脱亏损的状况。

业内人士指出，互联网保险公司普遍成立时间较晚以及前期投入成本过高，依托于互联网发展业务，对于技术要求较高，因此在科技方面的持续投入很多，且短期内很难转化为收益。

C2B或成破局关键

“短期看，目前互联网保险公司亏损是赔本赚吆喝，但从中小企业成长的规律看，短期亏损问题不大，但未来互联网保险公司也需要去积极探索适用的、可持续的商业模式。”朱俊生坦言。

据度小满金融发布的《2019年上半年国民投资理财情绪报告》显示，在创新和科技赋能下，作为保险情绪指数子类之一的互联网保险关注度上升势头明显。互联网保险是今年1-6月份以来唯一一个关注度逐月上升的投资理财品细分情绪指数。分析人士称，互联网经济的发展为保险行业带来了增量市场，互联网销售渠道的不断扩展以及低门槛、体验式创新险种层出不穷，越来越多的互联网用户开始转向通过线上渠道进行投保。

多位保险人士表示，互联网保险的经营主体应该重视通过场景发掘、精准引流、价值诱导和关系深化等举措来不断培养价值用户，构建自身核心价值用户群。

国华人寿总裁付永进表示，把客户的需求作为所有经营合作的起点，通过反向定制(C2B)更好地满足客户需求，是一种以客户为中心的高级表现形式，也是从供给侧让互联网保险产品更加精准地触达需求。不过，定制不是让客户自由发散地去定制。保险产品非常复杂，客户并不专业，所以，既要鼓励定制，给客户提供定制的工具、平台，也要作合理引导。

——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

21解读｜互联网保险新规：持牌机构“五不得”，“头部”再现新商机

12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》。在此之前，2020年9月28日至10月28日，银保监会就《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”）两度向 社会 公开征求意见，在千呼万唤中终于出台。

近年来，随着互联网技术在保险行业的不断深入运用，互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态，深刻影响了保险业态和保险监管。互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患，给行业和监管带来了挑战。

《办法》重点规范内容包括：厘清互联网保险业务本质，明确制度适用和衔接政策；规定互联网保险业务经营要求，强化持牌经营原则，定义持牌机构自营网络平台，规定持牌机构经营条件，明确非持牌机构禁止行为；规范互联网保险营销宣传，规定管理要求和业务行为标准；全流程规范互联网保险售后服务，改善消费体验；按经营主体分类监管，在规定“基本业务规则”的基础上，针对互联网保险公司、保险公司、保险中介机构、互联网企业代理保险业务，分别规定了“特别业务规则”；创新完善监管政策和制度措施，做好政策实施过渡安排。

此外，马潇认为，《办法》明确提出非保险持牌机构的“五不得”，理清了行业边界，划定行业红线，抓住了行业乱象的“牛鼻子”，推动行业向更加规范的方向发展。《办法》压实了持牌机构和自营平台的主体责任，有利于保护消费者知情权、隐私保护等合法权益，也有助于明确监管边界。

大部分保险机构已经做好迎接《办法》实施的准备。

杨帆称，保险公司、中介机构也需要重新思考如何更好的利用网络化、数据化、智能化的技术来为客户提供更加便利的服务，包括产品的设计上更加的普惠、条款更加清晰易懂等。

众安金融 科技 研究院的《保险业数字化转型2020年度报告》显示，2019年，我国互联网保险保费收入达到2696 亿人民币，相比2011年增长84倍，在过去十年间实现了 83％ 的年均复合增速。2019 年，互联网保险渗透率(定义为互联网 保费占行业总保费比例)为 6.3%，从规模来看，互联网保险保费规模大约相当于中国第二大保险集团平安集团的三分之一。其中，互联网财产保险2019年保费收入为838.62亿元，同比增长20.60%，高出财产保险市场同期增长率近10个百分点。互联网人身保险规模保费恢复正增长， 全年累计实现规模保费1857.7亿元，较2018年同比增长55.7%。

对于互联网保险业务的发展，杨帆表示，随着互联网等技术在保险行业的不断深入运用，我国互联网保险业务快速发展。互联网保险对保险的定价、营销和服务方式等带来深刻变化，让保险保障功能得到更加充分的发挥。

杨帆指出，以往的互联网业务主要围绕大流量来创新，未来将呈现多元化创新格局，更加突显用户价值，逐步走向与用户共同设计开发产品，即保险公司借助互联网等 科技 手段，联合经纪顾问、互联网平台、医疗管理机构、医疗创新组织、特效药供应商，共同搭建起持续为特定细分用户创造价值的生态体系，并实现整体共赢。《办法》的出台，有利于促进保险机构的产品和服务更加透明、诚信，并推动保险机构、互联网平台企业、消费者之间形成理念、认知与价值共识。

银保监会相关负责人表示，《办法》在规范的同时，也保护互联网保险创新。互联网保险不仅是销售渠道，更是经营方式和服务形态。《办法》在规范经营、防范风险、划清红线的基础上，鼓励保险与互联网、大数据、区块链等新技术相融合，支持互联网保险在更高水平服务实体经济和 社会 民生：鼓励开发符合互联网经济特点、服务多元化保障需求的保险产品，让保险与场景、技术合理融合；鼓励拓展数据信息来源，运用数据挖掘、机器学习等技术提高保险业务风险识别和处置的准确性；支持保险机构提升销售和服务的透明化水平，可在自营网络平台提供消费者在线评价功能，为消费者提供参考；支持保险中介机构开展基于数据创新应用的风险管理、 健康 管理、案件调查、防灾减损等服务；推动监管部门在有效防范市场风险的基础上，创新监管理念和方式，建立健全适应互联网保险特点的新型监管机制。

责编 李剑华 实习生 李各力

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2.5万亿再造半个保险市场，互联网保险将走向何方？

编者按：

经测算，10年后互联网保险市场规模或将达2.5万亿元，可以说将再造半个保险市场，潜力巨大，但我们也可以清晰地看到，现阶段入局者逐渐增多，流量争夺愈演愈烈，行业盈利问题凸显，中国式互联网保险是否已找到合适的突破模式？

在行业大的背景下，伴随着我国保险潜在用户的急剧变化（年轻化、互联网化的消费习惯、主动保障意识增强、教育程度较高等），互联网保险正在快速扩张。据中保协统计数据显示，2011-2019年互联网保险的总保费实现 83% 的复合增速。据测算，10年后互联网市场规模或将达 2.5 万亿元。可以说将再造半个保险市场，潜力巨大。

但我们也可以清晰地看到，保险是低接触、低频次的消费，改变用户习惯造成过高的固定成本及渠道费用，特别是入局企业增多，流量争夺愈演愈烈，行业盈利问题凸显，中国式互联网保险或还未找到合适的突破模式。

监管新规靴子落地，带来的是美好的期望，但更应该思考的是未来将如何发展？

1 产业趋势，蕴含巨大发展潜力

互联网保险渠道萌芽起步于1997年，伴随着互联网经济的迅猛发展，自2012年开始进入了井喷式的增长阶段。据中保协公开数据显示，2012-2015年4年间，互联网保险保费收入增长近20倍，渗透率在2015年已达到了9.2%。

然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，究其原因是受保险业政策监管，商车费改及人身险理财型产品业务收缩，直接影响了互联网保险的保费收入数据。但从长远来看，政策调整后的互联网保险行业将进入 健康 发展的轨道，业务结构已开始主动转型，相信互联网保险未来具有巨大的发展潜力。

一是我国保险市场需求的自然高速成长。 我国已成为仅次于美国的全球第二大保险市场，且从保险深度来说，与发达国家仍有一定差距，发展潜力巨大，互联网保险在整体保险业高速增长的环境中显著受益。随着数量更大、受教育程度更高、收入更高的80后和90后年龄段人口逐步跨入中产阶级，我国互联网保险的目标客群将快速增长。

二是互联网保险对部分标准化保险的快速替代。 传统保险长期存在同质化严重、创新不足的现象，造成理赔体验差、营销方式不受信任等行业通病，而互联网手段的介入使部分承保及核保流程简单、高度标准化的传统保险产品迅速线上化，为行业带来了新的增长发力点。互联网技术的应用拓宽了传统保险业的承保范围，创造出新型嵌入电商交易、支付账户、互助等场景化保险，从而带来显著的增量。

三是内在驱动力。 中小型险企积极发展互联网渠道，试图“弯道超车”的内在驱动也是互联网保险快速发展的主要原因之一。

2 三种模式，面临诸多桎梏

在互联网保险行业中的主要玩家包括了传统保险公司、持牌互联网保险公司、互联网流量平台以及各类保险 科技 公司。每个参与者各有优势，整个行业存在广泛的竞合关系。

一是传统保险公司自建网络平台。 传统险企自建电子商务直销平台，如官网和功能性APP等，从最初的门户资讯、品牌宣传向交易功能延伸。

此类平台只销售自己公司产品，品牌忠诚度高，但流量小，推广难度极大。从行业数据来看，该领域市场集中度较高，几乎形成了头部险企的垄断格局，中小型保险企业难以靠直销胜出，必须依靠产品创新，走差异化路线才能生存。

二是专业互联网保险公司。 专业互联网保险公司综合能力占优，牌照优势是关键壁垒。

与传统险企相比，无线下渠道，因此更加注重在产品设计、销售管理、运营服务等方式方面的新技术应用。但从市场表现来看，盈利问题仍然困扰其主要问题，因发展初期规模化经济尚未体现，且依托于第三方流量平台无议价权，造成获客成本较高。以泰康在线为例，2020年前三季度实现保费收入74.08亿元，同比增长135%，增速位居国内89家财险公司之首，但成立五年来尚未实现盈利。

三是平台型渠道。 包括To A（代理人赋能：I云保、保险师等）、To B（场景定制：量子保等）、To C（保险代理平台：微保、蚂蚁金服、水滴、轻松、慧择、小雨伞等）。

此类平台具有显著的流量优势，但保险产品天然具有低频、非刚需属性，用户粘性差，单纯流量模式并不能完全发挥互联网优势，易欲速则不达，营销方式过激，成为客户投诉的重灾区，服务体验较差。例如，近日中国银保监会消保局发布通报，指出安心财险、轻松保经纪、津投经济与保多多经纪在宣传销售短期 健康 险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传进行通报，凸显出了当前的互联网保险乱象。

3 竞争激烈，如何激活万亿市场

从实践来看，国内已出现一批创新型保险公司，它们通过互联网技术和大数据运用，改变了传统保险行业的产品设计、定价、销售及服务方式，正在驱动着现代保险业的创新发展。互联网保险新规出炉，更加强调的是机构持牌、人员持证等原则，随着监管趋严，牌照的稀缺性将逐渐凸显，竞争也将愈加激烈。而且BAT等互联网巨头的入局，流量掌控具有绝对优势，各大险企或平台如何 探索 出一条适合自身发展之路或成为首要思考的问题。

一是强调用户中心思维。 互联网保险不仅仅是通过互联网渠道销售产品，产品创新才是互联网保险的核心特质。传统保险依赖大数法则进行精算设计，往往大而全，大量细分的保障需求无法覆盖。互联网保险必须以用户为中心，依托海量用户数据基础，重塑传统险企产品设计方法、定价方式及承保风险模式， 非标准化产品或许是互联网保险未来的发展方向。

二是颠覆传统获客方式。 运用互联网思维构建网销渠道，实现流量变现是互联网商业逻辑。但保险产品天然具有低频、非刚需属性，易造成转化率低、获客成本高。而依托场景化下衍生的保险需求，或许是一条可 探索 的出路。例如水滴、轻松筹等众筹平台，经过 健康 教育用户对 健康 保障有更为直观的认识，保险转化率相对较高。但这类平台已进入存量市场竞争阶段， 由营销到服务转型才能真正抓住客户的“心”。

三是 科技 驱动。 大数据、人工智能等新技术的广泛应用深刻影响保险业的发展，互联网保险产品设计会逐渐转向个性需求定制、条款极简易懂、依托大数据精准定价。运营服务将转型全流程线上服务，实现投保灵活、保全自助、理赔透明。

四是创新社交型营销方式。 今年上半年，水滴保险商城创始人沈鹏、平安集团首席保险业务官陆敏、华夏保险总精算师李建伟等行业大咖纷纷变身主播“带货”，直播等新型社交型营销方式与保险的“传统形象”开始碰撞，各险企尝试通过直播带来流量从而实现保险销售，打造海量用户、线上场景、沉浸体验等模式，也提供了新的思路，但同时应注重新规出台后的合规性。

在政策层面，商业 健康 保险作为基本医疗保险的补充，在多层次医疗保障体系中发挥着重要作用。2014年国务院办公厅印发的《关于加快商业 健康 保险的若干意见》，明确支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新；2019年银保监会发布《 健康 保险管理办法》，明确鼓励保险借助互联网等信息技术手段，采用大数据等新技术提高风险管理水平，简化理赔流程，提高服务效率；2020年《关于促进 社会 服务领域商业保险发展的指导意见》提出，强化医疗 健康 大数据运用。

今年初发生的新冠肺炎疫情，也在倒逼险企线上数字化转型。数据显示，2020年上半年，互联网人身保险业务保持平稳增长，累计实现规模保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2%， 特别是 健康 险更是逆势增长，成为互联网保险领域发展的唯一亮点。

而下个十年，又有谁能走在时代的前列呢？